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征信概述
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征信業是市場經濟中提供信用信息服務的行業。征信服務可以為防范信用風險、保障交易安全創造條件,促進形成誠信者受益、失信者受懲戒的社會環境。我國征信業從無到有,逐步發展,作用日益顯現,征信市場初具規模。《征信業管理條例(草案)》對采集、整理、保存、加工個人或企業信用信息、并向信息使用者提供的征信業務活動作了規范。草案規定由中國人民銀行及其派出機構依法對征信業進行監督管理。

征信活動的產生源于信用交易的產生和發展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式,包括貨幣借貸和商品賒銷等形式,如銀行信用商業信用等。現代經濟是信用經濟,信用作為特定的經濟交易行為,是商品經濟發展到一定階段的產物。信用本質是一種債權債務關系,即授信者(債權人)相信受信者(債務人)具有償還能力,而同意受信者所作的未來償還的承諾。但當商品經濟高度發達,信用交易的范圍日益廣泛時,特別是當信用交易擴散至全國、全球時,信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時,了解市場交易主體的資信就成為—種需求,征信活動也應運而生。可見,征信實際上是隨著商品經濟的產生和發展而產生、發展的,是為信用活動提供的信用信息服務。

征信在中國是個古老的詞匯,《左傳》中就有“君子之言信而有征”的說法,意思是說一個人說話是否算數,是可以得到驗證的。隨著現代征信系統的發展,從事經濟活動的個人有了除居民身份證外又一個“經濟身份證”,也就是個人信用報告。

中國人民銀行組織商業銀行建成的企業和個人征信系統,已經為全國1300多萬戶企業和近6億自然人建立了信用檔案。這也就是說,這些企業和個人從事經濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經濟身份證”上,成為與本企業(本人)永遠相伴的檔案。如果逾期還貸或有其他違反合同的規定,那么“經濟身份證”將被抹上灰色的一筆,今后向銀行申請貸款就可能面臨更加謹慎和挑剔的目光。

征信能夠從制度上約束企業和個人行為,有利于形成良好的社會信用環境。而我國自古以來就崇尚誠實守信這一美德,并通過道德意義上的批判促進誠信觀念的形成。誠信是一種社會公德,一種為人處事的基本準則。

誠實守信對企業和個人都是不可或缺的美德。曾經雄踞華夏商業數百年之久的晉商和徽商能夠崛起稱雄,一個核心就是樹立了“誠信為本”的商業理念。

企業征信最早產生于美國,是從債券評級開始的。穆迪公司的創始人約翰·穆迪首次建立了衡量債券倒債風險的體系,并按照倒債風險確定債券等級。此后,企業征信在美國投資界風行,1918年,美國政府規定,凡是外國政府在美國發行債券的,發行前必須取得評級結果。

企業征信在美國的歷史和金融發展史上證明是成功的,世界各國也都借鑒美國的經驗,相繼建起本國的評估機構。穆迪和標準普爾公司已成為全球性的評估機構,其確定的級別在許多國家都是通用的,有權威的。在中國,企業征信基本上是于1987年與企業發行債券同步產生的。但受制于發育尚不成熟的金融市場,目前仍處于起步階段。

中國正處于市場經濟成型階段。市場經濟是信用經濟,又是風險經濟,在市場經濟下,規避風險、嚴守信用、確保經濟交往中的各種契約關系的如期履行,是整個經濟體系正常運行的基本前提。市場經濟越發達,各種經濟活動的信用關系就越復雜。隨著市場經濟的發展,建立和完善企業的企業征信和社會監調體系,以保證各種信用關系的健康發展及整個市場經濟體常運行,是一項十分重要的任務。

 

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